10 причин почему банк может не одобрить квартиру в ипотеку

Банк может не одобрить выбранную квартиру в ипотеку, только если вы не выполнили ряд условий: у плохая кредитная история, недостаточный доход, большая кредитная нагрузка, недостоверная информация, а также другие причины.

Рассмотрим более подробно причины отказа банка в ипотеке в нашей статье.

У вас плохая кредитная история

Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика.

Рассматривая заявку на кредит, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Все просрочки или уклонения от платежей, судебные разбирательства по кредитным договорам влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки.

Например, если в кредитной истории зафиксировано несколько просрочек сроком в 3-5 дней, это вряд ли станет причиной отказа в ипотеке, наличие длительных просрочек повышает вероятность отказа, а невыплата кредита и судебные разбирательства по нему — практически гарантия в отказе на ипотеку.

Если просрочки платежа произошли не по вашей вине, предоставьте в бюро кредитных историй документ, это подтверждающий: справку о нахождении в больнице, справку о задержке зарплаты с места работы и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю

Важно! В интернете много предложений улучшить вашу кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. И доверять услугам таких посредников нельзя — будет только хуже.

Может быть, у вас есть неоплаченный и забытый штраф ГИБДД на небольшую сумму, долг по алиментам или коммуналке. Это также может повлиять на решение банка.

Необходимо проверить:

• Задолженности по уплате штрафов или налогов;
• Наличие исполнительных производств в отношении вас;
• Сведения о банкротстве;
• Открытые судебные разбирательства.

Это интересно! В каких-то банках по аккредитованным объектам есть требования к степени готовности дома от 20 % до 70 %. Не удастся взять в ипотеку неаккредитованную новостройку – тут необходим дополнительный залог. Если банк не одобрил квартиру, повлиять на его решение уже не получится.

У вас недостаточный доход

Два главных вопроса банка к вашему доходу: насколько он стабилен и хватит ли его для регулярных выплат по ипотечному кредиту. При этом у потенциального заемщика должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы.

Например, если у потенциального заемщика ежемесячный ипотечный платеж по выбранной квартире составляет 31 тысячу рублей, а зарплата при этом 40 тысяч рублей, такой доход недостаточен. Банк откажет в ипотеке, потому что оставшиеся 9 тысяч рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Что делать:

1. Измените параметры кредита. Попробуйте выбрать жилье подешевле, уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить размер первоначального взноса. Также можно увеличить срок ипотеки — чем больше срок, тем меньше будет размер ежемесячного платежа.
2. Привлеките созаемщиков. Их доходы также учитываются банком при определении суммы кредита.
3. Сообщите о дополнительных источниках дохода. Это может быть незафиксированная, но стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, средства от сдачи квартиры в наем или аренду и т.д.

Большая кредитная нагрузка

Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.

Например, у потенциального заемщика зарплата 60 тысяч рублей, при этом он ежемесячно выплачивает по имеющимся кредитам 20 тысяч рублей, плюс платеж по ипотеке составит 30 тысяч рублей.

На необходимые расходы у клиента остается всего 10 тысяч рублей в месяц. Этого не хватит, чтобы обеспечивать себя и семью, и банк наверняка откажет в одобрении ипотеки.

Также в кредитную нагрузку будут входить поручительства по чужим кредитам. И если кредитор не платит, а вы при этом не выполняете свои обязанности созаемщика — это еще и негативно повлияет на вашу кредитную историю.

Что делать: Погасите действующие кредиты и закройте кредитные карты. Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, и она давно пылится у вас на полке, ее лучше закрыть. Перед повторной подачей заявки надо учитывать, что в бюро кредитных историй информация о погашении кредита обновляется примерно в течение месяца.

✅Читайте здесь Финансовый гороскоп

Вы указали недостоверную информацию

Банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Попытка обмануть скорее всего обернется отказом в ипотеке.

Даже если вы сделали это непреднамеренно, что-то забыли, упустили или просто ошиблись, банк скорее всего расценит это как обман и не одобрит заявку.

Что делать:

1. Внимательно проверяйте документы. Проверьте действительность паспорта и других предоставленных вами документов на момент подачи заявки.
2. Указывайте только достоверную информацию. Заранее предупредите руководителя, отдел кадров, бухгалтерию и родственников о возможном звонке из банка. Не бойтесь предоставить больше информации, чем нужно — это не повлияет негативно на решение банка, а вот недостаток сведений может дать отрицательный эффект.

Долги в налоговой или у приставов

В некоторых банках менеджеры проверяют не только кредитную историю заявителя, но и другие задолженности. Например, долги по налогам, штрафам или долги, зафиксированные в службе судебных приставов.

Причем существует практика, по которым гражданин может не знать, что должен кому-то. Проверить наличие задолженности можно с помощью «Госуслуг» и на сайте приставов.

Что делать: Незначительные штрафы и задолженности вряд ли будут причиной отказа, но на всякий случай лучше обезопасить себя и оплатить их. Учитывайте, что информация о погашении задолженностей в государственные органы попадает не сразу после перевода денег — обычно на это нужно около месяца.

Отказ из-за неподходящей профессии или статуса

В категорию нежелательных заемщиков банки относят людей, которые из-за специфики профессии могут прекратить оплачивать долг.

Например, это те, кто получает доход от работы, связанной с риском для здоровья: альпинисты, шахтеры, спасатели. Или профессии, где заработок непостоянный: менеджеры по продажам, брокеры. Непредсказуемым считается и заемщик со статусом ИП или самозанятого.

Категория «нежелательности» не означает, что такому заемщику не дадут ипотеку. Но проверять доход и другую информацию будут внимательнее. И риск получить отказ больше.

Как исправить: Банки не сообщают, по какой конкретно причине отказывают в выдаче ипотеке. Но если вы считаете, что по всем остальным параметрам точно проходите, и дело именно в нежелательной категории заемщика, то попробуйте подать заявку в другой банк. Или используйте программу получения ипотеки без подтверждения дохода — в заявке на такую ипотеку можно не указывать место работы.

✅Читайте здесь каквернуть деньги переведенные по ошибке

У вас мало стажа

Банки хотят быть уверены, что у вас будет постоянный доход для выплат ипотечных платежей. Поэтому они предпочитают давать ипотеку людям, которые стабильно и долго работают в одной организации — риск увольнения в первые месяцы значительно выше, чем если человек проработал хотя бы полгода.

Минимальный стаж работы в одной организации в требованиях большинства ипотечных программ крупных банков — от 6 месяцев. В небольших кредитных учреждениях требования по сроку могут сократить до 3 месяцев.

Причем учитывается общий срок службы в организации — если вы проработали 3 месяца на одной должности, а затем еще полгода на другой, стаж будут учитывать как 9 месяцев.

Если вы только устроились на работу, ипотеку вам, скорее всего, не дадут.

Как исправить: Подождать, пока не наработается необходимый стаж на одном месте. Или попробовать получить ипотеку без подтверждения дохода.

Неподходящий возраст

В большинстве ипотечных программ есть требования к возрасту заемщика. Есть минимум, обычно это от 21 года. И максимум, но он указан не конкретным числом, а переменной.

Для вычисления максимального возраста используют «Возраст на момент возврата кредита по договору». В обычных программах это 75 лет, если получаете ипотеку по программе без подтверждения дохода, это 65 лет.

Еще есть минимальный срок кредита — то есть срок, на который дают в долг. Обычно это не больше пяти лет.

Получается, что максимальный срок заемщика, если он берет кредит на минимальный срок в 5 лет, будет составлять — 60 лет для ипотеки без подтверждения дохода и 70 лет для стандартных ипотечных программ.

Как исправить: Никак. Возраст считается одним из ключевых требований, вместе с доходом заемщика. Единственный вариант — поискать ипотечные программы в других банках.

Нет аккредитации у новостройки

Аккредитация — это внутренний статус новостройки у банка. Это означает, что банк проверил документы застройщика и готов выдавать ипотеку на квартиры в этом доме.

Если аккредитации нет, то банк может предварительно одобрить вам ипотеку, но в итоге откажет на этапе проверки квартиры.

Как исправить: Стоит поинтересоваться у менеджера по продажам застройщика, какие банки аккредитовали новостройку. И выбрать ипотечное предложение в одном из этих банков.

Несоответствие требованиям банка

Банки могут выставлять любые условия в выдаче кредитов, если они не противоречат закону. Например, могут сделать программу и требовать от участников гражданство РФ, определенный возраст и трудовой стаж. Если вы не соответствуете хотя бы одному пункту из требований, банк откажет в предварительном одобрении ипотеки.

Как исправить: Самый простой способ — обратиться в другой банк. Найти аналогичную программу с похожей процентной ставкой, проверить условия выдачи и выяснить, соответствуете ли вы требованиям, и после этого подать заявку.

Например, в крупных банках низкую процентную ставку обычно предлагают тем, кто проработал на одном месте не менее 1–2 лет. В небольших банках такие требования сокращаются до 3–6 месяцев.

Отказ в одобрении ипотеки в одном банке не означает, что вы не сможете получить кредит в другом учреждении.

Когда можно подать повторную заявку

Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно подать заявку на получение кредита через два месяца после отказа.

За это время можно определить вероятную причину отказа и постараться исправить ситуацию. Новые заявки рассматриваются без учета предыдущих решений.

Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения

В том случае, если отказывают в предоставлении ипотечного кредита, не стоит отчаиваться. Если с документами и доходом все в порядке, то можете попробовать обратиться в другую кредитно-финансовую организацию или попробовать устранить возникшую проблему.

В государственных банках к заемщикам предъявляются более жесткие требования и условия, соответствовать которым может не каждый заемщик.

Кратко о том, почему банк может не одобрить выбранную квартиру в ипотеку

Вот основные причины отказов:

• Несоответствие требованию банка. Например, кредитное учреждение может выдавать ипотеку только тем, у кого стаж работы не менее 1 года. Или возраст не меньше 30 лет. Решение — ищите другую ипотечную программу.
• Для покупателей квартиры в новостройке — застройщик не аккредитовал проект в банке. Решение — найдите банк, в котором новостройка аккредитована. Или попробуйте получить ипотеку в другом банке, который выдает кредиты и на неаккредитованные стройки.
• Для покупателей на вторичном рынке — отчет об оценке показывает рыночную стоимость квартиры меньше, чем вы собираете взять в долг. Решение — сократите сумму долга, увеличьте первоначальный взнос. Или найдите другую квартиру.
• Плохая кредитная история — когда у вас были просрочки по другим кредитам. Решение — проявите добросовестность, возьмите пару небольших кредитов и вовремя их выплатите.
• Недостаточно дохода — когда ежемесячный платеж по ипотеке получается больше, чем 40–45% от совокупного месячного дохода. Решение — повысьте доход или используйте программу без подтверждения дохода. Или найдите созаемщика, например, супруга.
• Много других долгов. Решение — выплатите долги.
• Есть задолженности по штрафам и налогам. Решение — погасить задолженности.
• Недостоверная информация в анкете или документах — банки отказывают, если что-то не так в справке о доходах с работы. Решение — если это техническая ошибка, попросите в бухгалтерии другую справку. Или попробуйте взять ипотеку без подтверждения дохода, для нее предоставлять информацию в банк не нужно.
• Отказ из-за статуса ИП или самозанятого. Или отказ из-за профессии с нестабильным или ненадежным доходом. Решение — попробовать получить ипотеку «по двум документам», без указания статус или профессии.
• Проработали меньше, чем полгода, в одной компании. Решение — поискать другую ипотечную программу или использовать программы «по двум документам».
• Неподходящий возраст. Например, вы младше минимальной границы, указанной банком. Или срок окончательной выплаты по ипотеке приходится на ваш возраст старше максимальной границы. Решение. Если вы младше — дождаться нужного возраста. Если старше — сократить срок, на который берете кредит.

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку

Ответ на этот вопрос простой: да, стоит. Не бывает безнадежных ситуаций. Если вы хорошо разобрались в причинах, почему было отказано в ипотеке, можно попробовать подать заявку в тот же банк еще раз.

Делать это стоит не раньше чем через 3-4 месяца после первого обращения. К примеру, повторная заявка на ипотеку в Сбербанк обречена на автоматический отказ, если принести ее ранее, чем через 2 месяца.

Если вы получили отказ в ипотеке, можно:

• подать официальный письменный запрос в банк с просьбой объяснить отрицательное решение;
• заказать в Бюро кредитных историй и проверить свою кредитную историю (услуга платная);
• пересмотреть свои расходы на текущий момент, ликвидировать мелкие задолженности;
• найти дополнительный источник официального дохода;
• более тщательно и придирчиво выбирать объект недвижимости.
• обратиться к риэлторам, которые помогут найти причину отказа и подать второй раз в нужный банк или просто устранить эту причину.

По статистике, процент отказа в ипотеке не так уж велик и составляет примерно 30%. То есть 2 из 3-х заемщиков кредит все-таки получают.

Если причина отказа не вполне ясна, а у заемщика все в порядке с кредитной историей и «белой зарплатой», можно попытать счастья в другом банке. У каждого учреждения свои методы оценки заемщика, поэтому в другом месте кредит могут одобрить!

Отзывы

Сергей, г. Москва:

Олег:

Алексей М.: